除了传统的等额本金和等额本息外，各大银行还推出了气球贷、双周供、存抵贷等各种房贷产品。不同的房贷产品，利息差距也不小。

据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差12万元，这还是在当前低利率下的数字，如果按照降息之前的贷款利率计算，差额甚至可以达到20万元以上。今年以来，随着房地产市场的再度回暖，购买商品房进行投资的人数再次呈现出上升趋势。在国家相关政策的指导下，各银行纷纷收紧了第二套住房贷款的发放，房贷再次走进人们关注的视野。

在网上经常能看到有房奴发帖叫苦不迭，自从买房后让房贷压得喘不过气来，不但从物质上大大降低了生活标准，精神上也受到了极大压力。

房贷是目前大多数购房家庭开销最大，也是最重要的一项，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经。然而，不少人的房屋理财观依然停留在买卖赚钱或出租收佣上，缺乏深入的了解。家住东门的小张说，“未必房贷还能搞出啥花样？不就是等额本金或者等额本息吗？”

其实房贷大有学问，还款方式的不同直接导致最终还款金额的不同。有人说，掌握房贷技巧可让你少奋斗十年。少奋斗十年可能略有夸张，但适当的还款方式可以帮你省下一大笔钱。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差12万元，这还是在当前低利率下的数字，如果按照降息之前的贷款利率计算，差额甚至可以达到20万元以上，这可不是笔小数目。

等额本金和等额本息：前者利息总额更少

代表银行：所有银行均可开办

等额本金和等额本息是购房者选择的两种主要还款方式。等额本息每月还款额是固定不变的，而等额本金则是刚开始月还款额较大，逐月递减，由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，但随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。

同样期限内的贷款，等额本金还款法要比等额本息法节省不少利息。例如贷款35万元20年期，按7折利率，如果用等额本息还款法，每月还款2150元，用等额本金还款法，还款额前期每月2600元左右，逐月递减至后期每月1400元左右，利息则比等额本息少了差不多2万元。

适合人群：等额本金的月还款额呈现逐步减少的趋势，因此对于初期还款能力强的购房者，选择等额本金较为划算。

气球贷：低利率与低月供二者兼得

代表银行：深圳发展银行、农业银行等

“气球贷”是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多(贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还)，因为还款是开始还得少，后面还得多，因此被形象地称为“气球贷”。

“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式，客户在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限(比如20年、30年)来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，既享受低利率，又拥有低月供。目前，深圳发展银行、农业银行等银行可以办理这种业务。

适合人群：选择“气球贷”的客户需要一次性偿还剩余贷款本金，金额较大，适合收入稳步增长、预计到期有能力还款的购房者。如果到期不能一次性偿还剩余贷款本金，只要在还款期间信用记录良好，也可提前向银行申请再融资。

双周供：贷款利息比“月供”时少

代表银行：兴业银行深圳发展银行等

“双周供”房贷，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。

借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号，银行会每两周扣款一次；这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按基准利率5.94%计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元，节省比例高达21.7%；缩短还款期67个月。

适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。

存抵贷：闲置资金抵贷款利息灵活变化

代表银行：民生银行渣打银行等

贷款者将活期存款账户与房屋贷款关联起来，并将自己的闲置资金放在约定的活期账户上，就可达到少交贷款利息的目的。办理了该业务的贷款人，将10万元存入还款账户后，即日起他的贷款本金将减少10万元，由此所产生的利息也会相应减少。

当贷款人需要用钱时，可以随时将这10万元从还款账户取出来，这时本金又会相应增加10万元，从而节省了10万元1个星期的贷款利息。目前多家银行都开通了此项业务，不过称呼有所不同。据了解，民生银行的同类型产品叫“存贷通”，上月底在四川地区开始进行试点推广；渣打银行年初推出的同类型产品叫“活利贷”。而建行、工行等国有银行虽然早就推出了类似业务，但目前在四川地区还没有推广。

适用人群：计划持有房产期限较短或有提前还贷计划，有较强融资需要，经常有闲置资金的借款人。

选合适房贷还款法掌握房贷技巧可少奋斗十年

在网上经常能看到有房奴发帖叫苦不迭,自从买房后让房贷压得喘不过气来,想着早上起床一睁眼就欠人家银行100块钱,不但让房奴从物质上大大降低了生活标准,更使他们的精神备受折磨,心理健康受到极大伤害。

可见,房贷是目前大多数购房家庭开销最大的一项,很多网友们都是房奴一族,房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经;虽然房贷苦,但如何办理房贷却大有讲究,掌握了房贷技巧,往往可以四两拨千金,让你少奋斗10年。下面整理出不同的还贷方式供大家借鉴和学习。(部分参考信息时报资料)

选择合适的房贷还款法

1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作,手头资金紧张,所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期,开始还款每月只要几百元,过了5年后,随着收入提高、经济基础的夯实,还款也会提高步入正常的还款方式。

2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款,借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻,但由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指,把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

4、按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。一次性还本付息,指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者,可以减轻还款压力。

5、转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。由于竞争激烈,一些银行还是相当乐意为你效劳的。

6、按月调息。在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

7、双周供省利息。双周供缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,由此产生的便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快。因此,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。

8、提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

9、公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

所以对于房贷一族来说,选择合适的还贷方式,就能实打实的省下不少钱。另外,选择合适的银行也能让你得到相当大的实惠。

在众多的理财产品中，最吸引眼球的恐怕就要数基金和地产了。

这几年，房价持续攀升，基金的表现也让投资者“喜笑颜开”。出色的业绩表现是导致基金规模快速扩张的最根本原因。各家基金公司的新老产品轮番登场，或新发募集或持续营销，掀起了一轮接一轮的基金销售热潮，久违的排队买基金的盛况再次出现，引人注目的赚钱效应驱使投资者蜂拥而至。

买房投资和基金投资都让投资者赚了个钵盈盆满。先期介入者自然是固守自己的原有阵地，期待更大的投资收益。对于后来者，面对基金和地产该如何选择呢？专家建议投资者可以从以下几个方面入手来选择适合自己的投资产品。

看资金实力

在进入门槛上，房地产前期一次性资金投入明显高于基金投资。而基金的进入门槛较房地产而言要低很多，例如目前正在发行的某增长混合型基金，其单笔申购金额下限仅为100元。因此，专家建议投资者在投资时，可以根据自身的资金实力来选择适合自己的产品，资金实力较强的投资者可选择房产，而那些资金量不大的投资者应该将基金投资作为自己的首选。

看投资期限

房地产投资与基金投资在投资期限的灵活度上也存在一定的差异。一般情况下，投资者投资房产通常采用“以租养贷，择机出售”的投资方式，投资周期可能会持续若干年。所以，它比较适合资金长期不会动用的投资者。

基金投资在投资期限上则比较灵活。不同的基金品种可满足投资者长短期资金的各种需求，如货币市场基金可满足短期资金求安全求流动的需求，股票基金可满足长期资金增值的需求等等。因此，投资者可以根据自己的资金安排进行选择。

看风险规避

凡是投资，必有风险。投资于房地产和基金都不能避免，但二者的风险有所不同。比较明显的一点就是流动性风险，房地产一旦购置，不易变现。所以，房地产投资者对流动性的要求不能过高。

基金则不存在这个问题。投资者在进行基金交易时，完全可以根据自己的判断随时申购、赎回，既可以选择长期投资，也可以选择短期操作，因此也就不存在流动性风险一说。另外，基金投资可选择的交易种类和交易方式也是多种多样的。例如目前在国内开展得如火如荼的基金定投就是一种，它就是专门为每月领固定薪水，平时没时间亲赴营业部办理基金申购的上班一族所设计，具有起点低、积少成多、风险分散等特点，且操作手续非常简便。

看时间和精力

每项投资都要投资者付出时间和精力去打理。投资房地产一般投资者全程自己做下来，需要占用大量的时间和精力。如果没有这么多时间和精力，那么建议投资者还是选择基金比较合适。因为基金区别于其他理财产品最突出的优势就是专家理财，投资者买入基金相当于请了一个专门的理财顾问来打理资金，投资者不需要对股市、债市等自己不熟悉的市场有深入的了解，只要仔细分析基金本身的业绩就足够了，这点相对比较容易做到。